مقاله بررسی نقش پس اندازی بیمه در اقتصاد

مقاله بررسی نقش پس اندازی بیمه در اقتصاد در 24 صفحه ورد قابل ویرایش 

پس اندازی بیمه

به طور كلی رشد اقتصادی به افزایش كمی و مداوم تولید یا درامد سرانه كشور اطلاق می شود.چهار عامل 1- جمعیت 2- منابع طبیعی 3-سرمایه4- تكنولوژی ، نقش اساسی در فراگرد رشد دارند كه از میان سرمایه  یا منابع حالی نقش بسیار مهمی ایفا می كند.

فراهم كردن سرمایه گذاری نیاز دارد و سرمایه گذاری نیز از محل پس انداز انجام می گیرد. پس انداز عنصر اساسی شكل گیری سرمایه گذاریهای اقتصادی و سرمایه گذاریهای اقتصادی نیز نیروی محركة رشد اقتصادی است و بدین ترتیب افزایش پس انداز از اكمان رشد بیشتر اقتصادی را فراهم می نماید. از یك سو، سرمایه گذاریهای جدید به كارگیری منابع انسان و غیر انسانی را در جهت افزایش تولیدات امكانپذیر می كنند و بدین طرق دستیابی به هدف اشتغال كامل عوامل تولید را ممكن می سازند. افزایش تولید و عرضه كل باعث جلوگیری از رشد بی رویة فقیها می شود و مهاری برای تورم خواهد بود به این ترتیب هدف ثبات فقیها نیز قابل حصول می شود. از دیگر سو، افزایش پس انداز كی بخش بزرگی از آن متعلق به افراد ثروتمند جامعه است با شرط وجود فضایی سلام برای رقابت سرمایه گذاری از طریق ایجاد اشغال و فرصتهای پیشرفت برای افراد كم درآمد جامعه و نیز از طریق كاهش نرخ تقدم به توزیع متناسب در آمدها و ثروتها كمك می كند. بدین ترتیب رشد و توشعه اقتصادی كه منشأ آن پس اندازهای مالی بوده است، رفاه اجتماعی را به دنبال خواهد داشت و این هدف اساسی دولتها را تأمین می كند. خدمات بیه هم از حیث جمع اوری وجوه پس انداز و هم از لحاظ هدایت این پس اندازها به كانالهای صحیح سرمایه گذاری ممكن است به توسعه و رفاه اقتصادی كمك كنند بدون وجود عملكرد مناسب در هر دو بخش یاد شده صنعت بیمه نقش حیات بخش خویش در جهت ایجاد رفاه اقتصادی را ایفا نخواهد كرد.در اینجا باید به این نكته اشاره  كرد كه بیمه های زندگی ( بیمه هایی كه برای آینده طراحی می شوند) بیشتر نقش پس اندازی دارند. این نوع بیمه بدلیل اینكه در مورد حوادث، بیماریها آینده فرزندان و ..... پیش بینی های لازم را به عمل می آورد موجب رفاه است و امید به زندگی را در جوامع مختلف افزایش میدهد. و اثر مثبت و زندگی اجتماعی مردم دارد.

در كشورهایی كه توانسته اند بازار سرمایة خود را توسعه دهند بیمه های زندگی اهمیت بیشتری داده اند ( چرا كه مهلت پس اندازی دارد، بیشتر برای آینده است و كمتر به دولت تكیه دارد) به عبارت دیگر، در كشوری كه از نظام تأمین اجتماعی دور شده است این نسبت بیشتر و در كشوری كه به نظام تأمین متكی مانده این نسبت كمتر است.

در كشور ما نسبت حق بیمة زندگی به تولید ناخالص داخلی بسیار پایین است به عنوان مثال در سال 81 نسبت حق بیمه به تولید ناخالص داخلی 02/1 درصد گزارش شده كه این نسبت برای بیمه های غیر زندگی 92/0 درصد و برای بیمه های زندگی فقط 1/0 درصد است. یكی از دلایل این امرمسأله تورم در كشور است. در زمان تورم، افراد سعی می كنند در قسمتهایی سرمایه گذاری كنند كه سود را در كوتاه مدت بدست آورند و عملاً سرمایه گذاری برای اهداف بلند مدت كاهش می یابد. از این رو تورم بیمه هایی از قبیل بیمة عمر یا بیمة ساختمانی و سایر بیمه ها كه جنبة بلندمدت داشته باشد را كاهش می دهد.

-آئین نامه نظارت مالی

هم اكنون شیوة نظارتی بیمه مركزی ایران نظارت تعرفه ای با شروع فعالیت بخش خصوصی بیمه، نظارت تعرفه ای هم دشوار خواهد بود و هم كارایی مطلوب را ندارد، ولی اجتناب ناپذیر است باید در بدو ای با نظارت تعرفه ای بازار را نظم داد مشروط بر اینكه تعرفه ها مورد تجدید نظر قرار گرفته و بر اساس آمار و اطلاعات سالهای اخیر نرخ طبقات ریسك تعیین شده و به تصویب شورای عالی بیمه برسد. به نظر می رسد همزمان با نظارت تعرفه ای با تعرفه های جدید، مناسب است كه آئین نامة نظارت مالی نیز تهیه و تصویب شود. در این خصوص می توان ازتجربه كشورهای مشابه استفاده كرد. در نظارت مالی فعالیت شركت بیمه با فرائب خاصی سنجیده می شود و مرز این فرائب در حقیقت خط قرمز محسوب می شود كه نشان میدهند شركت بیمه در حاشیه امنیت مطلوب قرار دارد یا خیر؟ هم چنین آیا توانایی مالی ایفای تعهدات خود را دارد؟

9-آئین نامه احراز صالحیت فنی ومالی مدیران شركتهای بیمه

بیمهم عمدتاً مدیریتی است. مدیران و نیروی انسانی متخصص و ماهر در مقایسه با منابع مالی درجه  اهمیت بالاتری دارند. چون اصل بر این است كه شركت بیمه از محل جمع آوریحق بیمه از جامعه كثیر بیمه گذاران هر رشته پر تقوی را تشكیل می دهد و منابع مالی حاصله را در بازار سرمایه به كار انداخته و در زمان تحقق خطرهای بیمه شده به بخشی از جامعه بیمه گذاران، خسارت پرداخت می كند و در بیمه های عمر سرمایه بیمه نامه را به بیمه شده یا استفاده كننده از بیمه نامه پرداخت می نماید. در حقیقت كار اصلی بیمه گر اداره یك نوع صندوق، سرمایه لازم است ولی كافی نیست. مدیریت مهم ترین ابزار اداره‌یك شركت بیمه به طور حرفه ای است. به همین دلیل است كه در ارزیابی سهام شركتهای بیمه ارزش ویژهرا كه ناشی از در اختیار داشتن نیروی انسانی متخصص و ماهر است را در نظر می گیرند. از آنجایی كه مدیران نقش اصلی را در ادارة یك شركت بیمه به طور حرفه ای در بازار رقابتی دارند بنابراین باید دارای صلاحیت فنی و مالی در حد قابل قبولی باشند. به نظر میرسد ضروری باشد كه حداقل شرایطی برای احراز مدیریت در شركتهای بیمه تضمین شود.

10-نقش بمیه مركزی ایران.

صنعت بیمه رقابتی نیازمند نظارت و كنترل دولت است. بیمه مركزی ایران با در اختیار داشتن ابزارهای قانونی، هدایت صنعت بیمه رابطه از ورود بخش خصوصی به صحنه فعالیت با قدرت تمام بیش از گذشته به عهده گرفته و فعالیت این صنعت را در بازار رقابتی سالم در جهت توسعه و گسترش هدایت می كند.